數字貨幣真的要來了?支付寶和微信會被取代嗎?
2020年04月18日16:13

原標題:數字貨幣真的要來了?支付寶和微信會被取代嗎? 來源:科技日報微信公眾號

  科技日報實習記者 代小佩

  近日,一張央行數字貨幣在農行賬戶內測的照片在網絡流傳開。而且有消息稱,蘇州市相城區各區級機關和企事業單位,工資通過工農中建四大國有銀行代發的工作人員,將在4月份完成央行數字貨幣(DC/EP)數字錢包的安裝工作。5月,工資中交通補貼的50%將以數字貨幣的形式發放。

  不少人歡呼:數字貨幣,來了!

  那到底什麼是數字貨幣?為什麼要發行數字貨幣?數字貨幣和支付寶、微信支付有什麼區別?現金會被全部替代嗎?數字貨幣會對日常生活帶來哪些影響……這些問題一時成為廣大民眾最想瞭解的內容。

  什麼是數字貨幣?

  央行數字貨幣究竟是什麼,相信不少人還是一頭霧水。

  央行數字貨幣就是指中央發行的數字貨幣,屬於央行負債,具有國家信用,與法定貨幣等值。

  中國央行數字貨幣還跟別的央行數字貨幣不太一樣,它的英文簡稱叫做"DC/EP"。其中:

  DC=digital currency就是數字貨幣

  EP=electronic payment則是電子支付

  此前,央行數字貨幣研究所所長穆長春對其進行了清晰定義,即"其功能屬性與紙鈔完全一樣,只不過是數字化形態","是具有價值特徵的數字支付工具"。

  定位上,DC/EP是M0替代,而不是M1、M2。

  M0:一般指的是流通中的現金

  M1 :一般包括 M0 + 各單位的活期存款

  M2:包括 M1 + 居民儲蓄存款 + 單位定期存款 + 單位其他存款 + 證券公司客戶保證金。

  具體來看,央行數字貨幣不計付利息,可用於小額、零售、高頻的業務場景;使用時應遵守現行的所有關於現鈔管理和反洗錢、反恐融資等規定,對央行數字貨幣大額及可疑交易向人民銀行報告。

  央行數字貨幣是法幣,具有法償性,也就是說,不能拒絕接受數字貨幣。從法權性講,其效力和安全性是最高的。

  央行數字貨幣採取的是雙層運營體系,先把數字貨幣兌換給銀行或者是其他運營機構,再由這些機構兌換給公眾。

  為什麼要發行數字貨幣?

  首先,現有的M0(紙鈔和硬幣)容易匿名偽造,存在用於洗錢、恐怖融資等風險,而如果用DCEP代替紙鈔和硬幣,雖然仍然存在上述風險,但監管難度相對紙鈔和硬幣有所下降。

  其次,移動支付越來越普遍,現金的使用頻率大大降低。

  第三,紙鈔和硬幣的發行、印製、回籠、儲藏、防偽等各個環節成本非常高,用DCEP可降低這部分成本。

  第四,滿足公眾一些正常的匿名支付需求。

  最後,有利於重塑貿易清結算體系和推動人民幣國際化。

  和支付寶、微信支付有何不同?

  央行人士表示,數字貨幣不會取代微信支付或支付寶。

  新網銀行首席研究員、中關村互聯網金融研究院首席究員董希淼董希淼表示,央行數字貨幣是法定貨幣,而微信支付和支付寶只是一種支付方式,它們的效力不同。具體來說,機構或個人不接受支付寶或微信付款,在法律上沒有問題。但拒絕用戶使用現金或數字貨幣付款就是違法的。另外,法定貨幣的背後是國家信用,銀行卡支付的背後是商業銀行信用,支付寶和微信支付背後則是互聯網企業信用。這三者屬於不同的層次,國家信用大於商業銀行信用大於互聯網企業信用。從用戶視角看,央行數字貨幣使用範圍更廣,具有無限法償性、強製性,而其他支付手段並沒有這個功能。相比非銀行支付方式,央行數字貨幣安全性更高、使用範圍更廣,而且不用綁定銀行賬戶。

  金融科技諮詢公司PANONY聯合創始人畢彤彤則指出,從民眾的角度,在體驗上,央行數字貨幣和第三方支付的使用方式是相似的,都需要移動終端設備。但央行數字貨幣和支付寶及微信支付最大的區別在於法權上的不同,央行數字貨幣由國家背書,等同於法幣。但老百姓個人在支付寶和微信上的資產其實是一個記賬,並且這兩個支付工具都是基於商業銀行結算。第三方支付工具如支付寶和微信之間無法進行轉賬,而央行數字貨幣卻可以打破支付行業的壁壘,在所支援的銀行和支付工具間實現流通。同時微信和支付寶都是實名支付的,而央行數字貨幣能給予老百姓一定匿名支付的需求。

  會衝擊支付寶和微信嗎?

  有人分析稱,央行數字貨幣將衝擊支付寶或微信支付的地位;也有人認為,支付寶和微信的使用場景已經很豐富,央行數字貨幣的推出或許不會帶來太多驚喜。如何看待這個問題呢?

  董希淼表示,央行數字貨幣對於支付寶或微信不存在衝擊與否的問題。數字貨幣的效力完全不是微信支付和支付寶能夠相提並論的。數字貨幣正式推出後,必須要使用,但是微信和支付寶可以不用。也許會出現一種可能——使用央行數字貨幣的人越來越多,使用支付寶和微信支付的人越來越少。不過,用戶實際上不太關心背後支付方式的邏輯,哪個好用、方便、安全就用哪個。

  畢彤彤指出,央行數字貨幣是否會衝擊微信和支付寶的市場地位,長期來看,這是一個由市場來決定的過程,取決於使用的便捷性、商業價值、經濟規模等。但理論上不會對支付寶、微信支付的地位產生影響。央行數字貨幣會作為一種補充支付手段進入老百姓的生活,可以想到的是,未來支付寶和微信也將接入央行數字貨幣,支付工具的功能增加了,但是渠道和場景都沒有改變。

  舉個簡單的例子,支付寶和微信經常和一些商業銀行合作,給消費者一些滿減優惠,或者和星巴克、全家等線下消費場景結合做營銷,但是DC/EP自身作為“法幣”是不會承擔這些功能的。當然也不排除在推廣階段,有負責運營的商業銀行為了促進錢包下載而推出營銷活動。

  會對日常生活帶來哪些影響?

  董希淼指出,人民幣(紙幣和硬幣)是法定貨幣,根據法律法規,任何機構和個人都不能拒絕人民幣使用。同樣,央行數字貨幣是法定貨幣,是數字化的人民幣,商戶同樣不能拒絕它的使用,否則就是違法的。目前,央行數字貨幣仍在測試之中。將來,隨著央行數字貨幣落地應用,用戶的支付選擇將更加豐富,也更加方便快捷。作為整個金融活動的基礎,更加方便快捷的支付方式有利於降低交易成本,提高金融運行效率。

  畢彤彤表示,數字貨幣的落地不會一蹴而就,會有一個普及的過程。但可以肯定的是,央行數字貨幣DC/EP的發行及落地,將會更進一步推動中國“無現金社會”的發展進程。對民眾來說,日常生活中使用“電子現金”的場景會進一步增多。而偏遠地區的百姓將更會體會到央行數字貨幣的好處。比如政府或者機構向個人發放現金補助,過去可能存在一些人沒有銀行賬戶,或者出現貪汙資金的腐敗現象,但有了央行數字貨幣後,只要每個人下載並註冊一個央行數字貨幣錢包,組織者直接進行投放會更便捷透明。

  現金會被全部替代嗎?

  央行數字貨幣的落地會全部取代現金嗎?

  董希淼表示,數字貨幣不可能完全取代現金。至少從目前來看,還存在一些技術上的限製。另外,由於用戶習慣不同,不是所有人都習慣這種支付方式。比如一些年紀大的人可能就不接受數字貨幣。

  畢彤彤稱,央行數字貨幣在一定時期內不會完全取代紙質貨幣,它會作為老百姓日常消費時支付手段的一種補充。邁向“無現金社會”是一個長期的過程,不可能一蹴而就,可能需要幾十年或上百年才真正能實現。

  離線支付有何技術支撐?

  央行的數字貨幣在離線狀態下可完成支付,背後有怎樣的技術支撐?這是央行數字貨幣的一大優勢嗎?

  董希淼透露,目前還不清楚央行數字貨幣採用何種技術支援離線使用。現在大多數的非接觸式支付,依賴於近場通信技術(NFC)。可在離線狀態下進行使用,這一點確實比微信支付、支付寶更有優勢。實際上,此前Apple Pay等非接觸式支付,在離線使用方面已經很成熟了。

  畢彤彤稱,央行數字貨幣的一大特徵便是“雙離線支付”,要實現雙方在都沒有網絡的情況下進行交易,這無疑是一個技術難題,也體現了央行數字貨幣的技術優勢。這個技術支撐可以從專利一探究竟。

  根據我們此前對央行數字貨幣相關專利的梳理,央行數字貨幣研究所發佈了“使用數字貨幣芯片進行離線支付的交易及方法”,中國工商銀行發佈了“基於數字貨幣的離線支付方法、終端及代理投放設備”和“基於區塊鏈的離線支付系統及方法”,均借助了區塊鏈和非區塊鏈的方式,通過收付款標識、數字證書、非對稱加密等關鍵技術實現“雙離線支付”的特性。當然也有業內人士指出,目前披露的專利尚未說明如何在雙離線情況下解決“雙花問題”,這還需要更多的技術專利披露。當然,這個問題也可以通過法製手段來防範作惡動機,並在發生後進行追付。

  數字貨幣會帶來哪些新問題?

  隨著數字貨幣時代的到來,哪些新的問題可能凸顯?

  董希淼表示,我覺得這件事很好。因為數字貨幣方便快捷,就像我前面提到的,對整個社會來說,數字貨幣的落地應用可以降低交易成本,提高金融運行效率,同時還可以防範洗錢等非法活動。不過,現在還處於測試階段,正式應用乃至大規模推廣尚需時日。大家感知並認識數字貨幣優勢,也還需要一段時間。

  畢彤彤指出,數字貨幣時代的到來會在一定程度上改變現有社會結構和機構功能,顯而易見的是,未來可能會出現印鈔廠的關閉以及銀行從業人員,特別是普通櫃員、ATM機會進一步減少。此外,數字貨幣也會成為不法分子詐騙的新手段和幌子,目前市面上已經出現了打著央行數字貨幣旗號進行詐騙的騙局,央行也多次發佈了風險提示。這些都是未來需要面對的新問題

  來源:科技日報,部分綜合自21世紀經濟報導、每日經濟新聞、央視新聞、新華網微博等

【編輯:黃鈺涵】

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