銀行拉存款放大招:客戶半夜瘋搶秒光 50元就能存定期
2019年01月17日13:38

  50元也要,100元也要!銀行拉存款放大招:客戶半夜瘋搶“秒光”

  每日經濟新聞 記者 | 胡琳

  圖片來源:攝圖網

  如何處置50元、100元的零錢?最好的辦法就是——花出去!沒人指望用這點錢去買什麼理財產品、賺多少利息。

  自從餘額寶採取“積少成多”的辦法吸引投資者之後,很多基金紛紛效仿,而“財大氣粗”的銀行長期以來還是盯著有錢人的錢包。

  但近期,一些民營銀行為了吸收存款,紛紛推出一些低門檻的“定期存款”產品。利息高、流動性強、而且門檻也很低,50元、100元也不放過,結果銷售火爆。

  這類產品每天限額髮售,零點更新。你想買的話,必須熬夜搶購,稍不留神就售罄了。

  “定期存款”10分鍾內售罄

  為了體驗一把這類火爆的“定期存款”,每日經濟新聞(微信號:nbdnews)記者在晚上12點準時打開了某金融App,結果發現,App上僅只有富民銀行“富民寶”和“當日”系列產品中的藍海銀行“藍寶寶”可以購買。

  而且眨眼的功夫,“藍寶寶”“富民寶”就顯示已售罄。從12點開始發售到售罄,僅不到10分鍾的時間。

  “今天藍寶寶產品已經售罄了,”藍海銀行工作人員告訴記者,“藍寶寶每日零點更新開始發售的。”

  記者進一步詢問,大概每天什麼時候可以搶到“藍寶寶”?該工作人員稱:“根據我行的經營情況,每日的發售額度都不一樣,具體發售額度以實際發售為準。”

  而富民銀行工作人員告訴記者,“因為‘富民寶’比較受歡迎。現在‘富民寶’設置了每日額度,我們是在每天淩晨零點開放額度。如果在這款金融App上售罄的話,可以到手機銀行上查看額度是否購完。”

  在攬儲如此困難的情況下,這些民營銀行推出“定期存款”為何如此火爆,不僅不用送禮品,甚至還要每天限額?

  每日經濟新聞(微信號:nbdnews)記者梳理產品介紹發現,這類“定期存款”被民營銀行稱作是“創新型現金管理產品對應3年或5年定期存款”。客戶購買的產品均對應在銀行存入一筆定期存款。在到期日之前,客戶可提前支取。通過將定期存款收益權轉讓給其他服務機構的方式,客戶可以獲得較高的提前支取利率,最高的可以達到4.3%。如果是到期支取,利率可以高達4.875%。

  50元、100元就能存定期

  除了富民銀行“富民寶”和藍海銀行“藍寶寶”等產品,億聯銀行也推出了一款名叫“億聯智存”的創新存款產品,“億聯智存”對應的是一筆5年定期存款。

  與上文中提到產品不同,“億聯智存”設置了每日搶購時間。據億聯銀行公告稱,1月10日起,每日限時搶購時間由晚19:00至21:00調整為9:00至11:00。

  據介紹,為盤活客戶定期存款資產,客戶可約定在32、188天時,按照買入時約定的利率支取,利率分別為4.5%和4.9%。若客戶不到32、188天支取,則銀行按照0.455%的活期利率兌付給客戶。

  較“富民寶”這類產品可以隨時支取的“定期存款”不同,“億聯智存”這類產品設置了較短的固定期限,在產品設計上更類似於傳統銀行發行的定期存款。

  圖片來源:攝圖網

  一名國有大行工作人員稱,一般來說,定期存款若是沒有存滿期限,都會按照活期存款利息計算。

  但是,“億聯智存”這類產品設置的期限更短,利率較高,起購金額僅為50元人民幣。而上述“富民寶”等產品的起投金額也低至100元。

  而且,從利率來看,“億聯智存”這類產品較傳統銀行的同等期限定期存款高出很多。雖然在流動性方面不如“富民寶”等產品,但是利率會稍高一點。

  高利率背後:讓渡定期存款收益權

  那麼這類“對應3年或5年定期存款”的產品,究竟屬於存款還是屬於銀行理財產品呢?

  融360分析師楊慧敏告訴每日經濟新聞(微信號:nbdnews)記者,這類創新型現金管理產品算存款類產品,不是銀行理財產品。

  圖片來源:攝圖網

  那麼,問題來了。

  如果不是銀行理財產品,為什麼它們的收益率還這麼高、流動性還這麼好呢?

  對應的定期存款提前支取,為什麼有些不僅不會換擋成活期存款利息計息,而是享受比市面上不少理財產品還高的利率呢?

  原來,客戶提前支取存款,是將對應的定期存款收益權轉讓給合作金融機構,從而獲得較高的“提前支取利率”。

  融360分析師稱,這種產品實際上並不是普通的存款,而是將定期存款的收益權轉讓的一種產品。投資者將資金存入後,資金進入了三年或五年定期存款的資金池,投資者之所以買入就能確定利息,是因為提前計算了定期存款到期的利息,而投資者提前支取時,就將此收益權轉讓給第三方機構,全部資金到期後,銀行將再將部分定期存款利息分給第三方機構。

  記者以投資者的身份致電富民銀行,想要進一步瞭解上述“富民寶”產品的運作模式。富民銀行工作人員告訴記者,客戶購買了這款產品,如果提前支取,之後賸餘期間會由第三方機構把錢墊進來。

  記者進一步詢問第三方機構具體是什麼機構,對方回答是信託公司,並表示富民銀行與信託公司之間雙方有合作,如果客戶提前支取,相當於將該筆存款賸餘期間的收益權轉讓給了信託公司。

  而藍海銀行工作人員也告訴記者,第三方金融服務機構是國通信託。

  這類產品是否存在風險?

  那麼既然如此火爆,為什麼民營銀行要每天限額髮售呢?難道真的是因為產品太受歡迎嗎?如果真的受投資者歡迎,為什麼傳統大銀行不發行這類產品呢?

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  楊慧敏告訴記者,傳統銀行的存款仍然受利率定價自律機製限製,做不到這麼高的收益,且國有大銀行在攬儲方面相比民營銀行有比較大的優勢,也沒必要做這麼高。

  那麼,這類產品的發行對於民營銀行本身而言,是否存在風險呢?投資者在投資這類產品時應該注意什麼呢?

  長沙銀行資產管理部副總經理向實告訴每日經濟新聞(微信號:nbdnews)記者,如果是收益權轉讓的話,對客戶來講基本沒有新增風險。但是規模小還好,如果規模做大了,對民營銀行流動性管理的挑戰會比較大。

  楊慧敏也提出了同樣的觀點:從理論上來說,如果投資者集中支取,銀行本身會存在一定的流動性風險。但現在規模受限,所以對民營銀行來說風險可控的。對於投資者而言,要注意的就是這類產品按照國家監管要求執行存款保險條款,上限是50萬。所以,投資人在投資時儘量不要太過集中。

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